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近日，小米保险“携手”互联险企抢滩推出动态定价的航延险产品，噱头之下，看似热闹的航延险市场，并非一直受业内青睐，蓝鲸保险注意到，由于航延险业务多呈现亏损状态，目前不少传统险企已撤离该市场。进出之间，不同选择背后究竟原因何在
对此，专家均表示，航延险并非主流保险产品，包括易安保险在内的互联险企与小米、讯等第方平台合作，或“烧钱”谋求流量与数据，对于动态定价航延险后期发展，专家们也均持观望态度。
小米保险、讯微保试水航延险，专家：边缘产品发展待观望
每逢暴雨季，航班延误、取消事件频现，根据民航局发布的《2022年全国民航航班运行效率报告》显示，2022年全国民航航班正常率716%，这也意味着，有将近分之一的航班未能正常起落。
航班延误率居高，也助推了航班延误险的热销，越来越多的消费者习惯在出行前为自己买上一份航空延误险，以期用资金稍加弥补时间的损失。
从理赔方式来看，目前市面上多数航延险按延误时长，以梯度形式进行理赔，一般为固定理赔额。近日，小米保险新上线“小米航班延误险”，保费统一为20元，保障额度动态浮动。
通过小米金融APP，输入航班号、出发日期后，自动生成“起飞延误”、“取消、备降、返航”两则保险责任下的不同保额，其中，延误比较高可获赔800元，取消、备降、返航比较高可获赔200元。
据了解，动态的保障额度将根据天气、航线、购买时间、航班历史延误情况来综合生成，蓝鲸保险选取了几组航班信息进行对比。
对比可发现，同日期、同航线下，由于不同起飞时间、历时准点率等原因，起飞延误、取消备降等保险责任保额有差异，以历时准点率分别为77%、43%的东方航空航班与南方航空航班相比，两者起飞延误保额相差14-140元，取消、备降、返航保额差额为40元。
动态定价航延险保额对比图
独有偶的是，3月末，讯旗下微保也上线了首款出行险产品“微出行”，据了解，用户可通过微保免费领取全年航意险和航延险，航班延误达到3小时后起飞，或延误达到3小时后取消，赔付666元，保障期1年，不限次数，据了解，比较高单日赔付比例为1391%。
“航延险并非主流业务”，财经大学保险学院教授郝演苏对蓝鲸保险分析道，目前航空延误险际销售量很小，对于小米保险推出的动态定价航延险后期发展持观望态度。
上海对外经贸大学保险系主任郭振华同样持观望态度，其指出，航延险属于传统保险中的边缘业务，航延险能否盈利，一方面取决于概率，一方面取决于销售量，当保费固定时，动态的高保额或能在一定程度上刺激销售量。
经济学家宋清辉则表示，通过数据分析波动定价，或能够平衡消费者与险企之间的利润点，但并非绝对，“有时候也会出现较大的偏差”。
一进一出有差别，流量数据、客户黏性或是“烧钱”比较大目标
当航班延误成为一种大概率事件时，自然难以避免逆向选择的发生，某种程度上，或也成为保险与消费者的对，当赔付率过高时，保险也面临较大的赔付压力。
在航延险承保利润并不明朗的情况下，微保、小米保险为何接连进入航延险领域蓝鲸保险查看发现，微保“微出行”、小米保险的“小米航班延误险”均由易安保险承保，而微保与小米保险，或也各有所求。
细化来看，对于移动端APP而言，用户活跃度疑是核心竞争点，目前，小米金融并未形成单独的金融生态系统，仍需依靠小米集团的生态圈发展，再加之起步较晚，客户基数相对较小，通过具有噱头性的动态定制航延险“引流”，流量意义或高于盈利。
但作为拥有高活跃度的社交软件，加载于微信端的微保，或意在增加用户黏性。“产品为王”，一度是互联圈内响亮的口号，在新产品速更迭的情况下，用户忠诚度、黏附性决定产品生命。不难发现，微信、支付宝早已“大而全”，涵盖社交、移动支付、生活缴费多方面。初期免费加之可在微信现速理赔，零费用且具有便捷性，满足条件即可获得保险赔付，通过微出行一方面可进行客户数据收集，另一方面也可加深客户黏着度。
值得一提的是，与互联杀进航延险领域不同的是，部分传统保险已撤离“战场”。
举例来看，此前，人保财险曾推出一款“航空延误综合损失保险”，为期个月，28元起，航班延误或取消、行李延误均可得到赔偿，但蓝鲸保险通过链接点击报价，已法正常购买。而这并非单例，平安财险曾推出的“30分钟起赔版”、“高回报版”两款航班延误险，也均被下架，目前两家航班延误仅能在各类旅行险、航意航延综合险中得到保障。
业务线窄背后：互联险企仍坚守航延险“阵地”谋数据
事上，目前四家互联险企均坚守在航延险领域，其中，安心保险、泰康在线官方页并单独的航延险信息，蓝鲸保险通过咨询后得知，目前两家险企均通过第方购票平台，如携程、艺等出售航延险。众安在线则通过微信“马上飞”销售国内机场延误险及国际机场延误险。
“互联保险业务线较窄”，郭振华说道，其需要抓住可在线上推进的业务，而传统保险并不依赖航延险。
郝演苏则指出，航延险并非必需品，国外并该保险业务，且航班准点率本身即需要保持在一定范围内，航延险对社会民生并太大作用，“产品本身的风险管理意义不大”。
事上，互联险企坚守航延险的背后，或更多谋求流量与数据。
蓝鲸保险注意到，在《微保服务协议》中，明确指出，个人信息等数据可能用于帮助设计新服务，投放更具有针对性的广告，例如市场活动、惠信息等，以及与关联、合作方、第方服务供应商分享，如保险，用于提供产品和服务及理解、维护和改善现有产品和服务。
“数据越多越好”，郭振华表示，数据量对于互联险企有重要意义，微信、小米客户端疑能带来流量，且双方能数据共享。
郝演苏分析道，互联保险借助第方进行保单成交并不少见，不乏“烧钱”进行引流合作，获取客户信息后进行二次开发、次开发。
事上，以小米保险为例，当出行航班延误时，将向易安财险同步小米ID，并将相应理赔款打至小米ID对应的小米钱包中，微保达到理赔条件后，则自动把赔付金转入微信钱包中，形中增加了用户对第方平台的黏性，对于险企与平台而言，一方提供流量、数据，一方提供产品，达成业务协同。
随着承保风险的上升，航延险产品的设计难度也随之增加，部分财险通过将延误险加载在综合的旅行保险或短期交通意外险中，或拉长保险保障期间，推出年度保障产品来平衡。
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发表于 2024-3-18 20:31:44
